Prestamos de compras y puntajes de créditos
¿Préstamo de compras? Aquí es cómo múltiples consultas afectan su puntaje de crédito
Hacer compras para asegurarse de encontrar la mejor oferta en un préstamo es financieramente inteligente. Obtener la mejor tasa de interés y los términos posibles, especialmente en una hipoteca , podría ahorrarle miles o incluso decenas de miles de dólares durante la vida de un préstamo grande. Y podemos agradecer a Internet por permitirnos acceder a cientos de prestamistas donde podemos patear sus neumáticos y explorar qué tipo de ofertas podemos obtener.
Dicho esto, es mejor mantener sus compras de tasa de interés limitadas a un período corto de tiempo si sus informes de crédito se retiran como parte del proceso. Existe la posibilidad de que la tasa de compras pueda tener un impacto negativo en sus puntajes de crédito si no está al tanto.
¿Qué es una consulta de crédito?
Una consulta es un registro de acceso a su informe de crédito. Por lo tanto, cuando solicite crédito, las agencias de crédito registrarán quiénes accedieron a su informe de crédito y cuándo, y colocarán ese registro en su informe.
Algunas consultas, como verificar su propio crédito personal, son benignas. Estas son referidas como consultas "suaves". Otras consultas, como solicitar un nuevo crédito, tienen el potencial de impactar negativamente sus puntajes. Estas se conocen como consultas "difíciles".
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Solicitud de cuentas múltiples frente a la tasa de compras
La única razón por la que existe la puntuación de crédito es para ayudar a los prestamistas a predecir el riesgo . Y la investigación muestra que solicitar múltiples cuentas nuevas en un corto período de tiempo predice un riesgo elevado.
Debido a este hecho, los modelos de puntuación de crédito como FICO y VantageScore están diseñados para prestar atención a la cantidad de consultas difíciles en sus informes de crédito al calcular sus puntuaciones. Y un número mayor de consultas difíciles podría traducirse en puntajes de crédito más bajos en algunos escenarios.
La excepción a esta regla es cuando estás comprando. Sus informes de crédito podrían contaminarse fácilmente con múltiples consultas difíciles en un corto período de tiempo cuando está tratando de encontrar la mejor oferta de financiamiento disponible. Pero las consultas de crédito que se producen como resultado de la compra de tasas no son indicativas del mismo riesgo elevado mencionado anteriormente.
Como resultado, los modelos de calificación crediticia a menudo los tratan de manera diferente, siempre que esas consultas se produzcan dentro de un cierto período de tiempo y sean de ciertos tipos de prestamistas. Los modelos de puntaje FICO y VantageScore incluyen una lógica que protege sus puntajes del impacto de las consultas de compra de tarifas.
Ventana de compra de tarifas de FICO: 45 días
En los modelos de puntaje de FICO, las consultas múltiples que ocurren dentro de un período de 45 días se tratan como un solo evento de compras, siempre y cuando dichas consultas sean de prestamistas de préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles.
Las consultas fuera de estas tres categorías, como las de tarjetas de crédito, no están protegidas, porque los consumidores no suelen buscar la mejor tarifa con una tarjeta de crédito.
Por lo tanto, si solicitó una hipoteca el 1 de octubre y solicitó a un segundo prestamista el 1 de noviembre, las dos consultas hipotecarias contarán como una por consideración de la puntuación de crédito, ya que estuvieron dentro de los 45 días de diferencia.
Tarifa de compras de VantageScore: 14 días
La lógica de VantageScore es más y menos restrictiva que la lógica de FICO.
La ventana para VantageScore es de 14 días, en comparación con 45 días para FICO. Por otro lado, los modelos VantageScore no incluyen restricciones de categoría cuando se considera el impacto de múltiples consultas. En cambio, todas las consultas que se producen en un período de 14 días solo afectan sus puntajes de crédito como un solo evento de solicitud de crédito.
Por lo tanto, si solicita una tarjeta de crédito el 1 de octubre y dos tarjetas de crédito más el 8 de octubre, las tres consultas de tarjetas de crédito contarán como una para la consideración de la puntuación de crédito, ya que estuvieron dentro de los 14 días de diferencia. Sin embargo, solicitar dos hipotecas al mes, como en el ejemplo anterior, contaría como dos consultas separadas en su puntaje de crédito VantageScore. Entonces, si desea cubrir ambas bases, trate de limitar su compra de préstamos a un plazo de dos semanas si es posible.
Una nota final
Las consultas de crédito, de cualquier tipo, que tengan más de 12 meses, no cuentan en los sistemas de calificación crediticia de FICO o VantageScore. Y, tenga en cuenta que las consultas son el factor menos influyente en sus puntajes de crédito.
Por lo tanto, incluso si tiene tres o cuatro consultas contabilizadas en relación con sus puntajes, estamos hablando de una cantidad mínima de puntos deducidos, e incluso ese impacto desaparecerá dentro de un año. Siempre mantenga las consultas en esta perspectiva: simplemente no son tan importantes.
Fuente: https://www.thesimpledollar.com/loan-shopping-heres-how-multiple-inquiries-impact-your-credit-score/
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